Zit je vast met hypotheekverplichtingen?

Je zit vast bij een bank omwille van je hypotheek? En je merkt nu dat die bank niet goed scoort op gebied van duurzaamheid? Ontdek hier wat je kan doen en wat niet.

Allereerst is het belangrijk om te weten te komen wat jouw verplichtingen naar de bank toe zijn. In veel gevallen heeft de bank jou een korting gegeven op de rentevoet van je hypothecaire lening, als je aan een aantal voorwaarden voldoet. Het is belangrijk om aan die voorwaarden te blijven voldoen, als je van de verminderde rentevoet wil blijven genieten.

Maar wat zijn juist jouw voorwaarden? Om dit te weten te komen, moet je je akte van hypothecair krediet bovenhalen, en in het bijzonder het hoofdstuk intresten lezen. Soms is het nodig om ook de aanbodbrief van de bank erbij te nemen. Nu weet je exact waartoe je je verbonden hebt.

Tot de voorwaarden kunnen behoren: een brandverzekering en/of een schuldsaldoverzekering aangaan bij die financiële instelling, het aanhouden van een bankrekening waarop je je loon laat storten, een verplicht minimaal spaarbedrag bij die bank… Heeft de bankmedewerker jou enkel mondeling gezegd dat hij/zij nu wel verwacht dat je je loon op een rekening bij die bank laat storten? Dan ben je niet verplicht.

In de meeste gevallen ben je vrij om met je spaargeld te doen wat je wil. Je kan altijd een duurzame spaarrekening openen bij een andere bank. En misschien zelfs een tweede zichtrekening bij een duurzame bank: dan heb je eentje om je lening af te betalen en eentje voor je courante verrichtingen. Een automatische opdracht kan helpen om alles in goede banen te leiden, bijvoorbeeld om alles wat er na de betaling van de lening nog overschiet maandelijks naar de nieuwe bank over te schrijven.

Interessant om weten is ook dat het altijd mogelijk is om een deel(tje) van je lening vervroegd terug te betalen. Je bent dan een wederbeleggingsvergoeding verschuldigd aan de bank. Die is wettelijk beperkt tot 3 maanden interest op het terugbetaalde gedeelte. Vind je dat veel? Als je er 3 maanden over nadenkt, dan heb je dit bedrag in de tussentijd ook al aan de bank betaald. Een volledige vervroegde terugbetaling is ook mogelijk.

Houd rekening met de gevolgen voor je belastingaanslag als je gedeeltelijk of geheel vervroegd wil afbetalen: je fiscaal voordeel van de woonbonus kan verminderen of wegvallen. Bizar genoeg beloont de overheid ons met een mooi fiscaal voordeel, als we een lening aanhouden die we eigenlijk niet (meer) nodig hebben. De banken zullen er wellicht blij mee zijn.

Je hypothecaire lening herfinancieren bij een nieuwe (duurzamere) bank is mogelijk, maar brengt hoge kosten met zich mee: een wederbeleggingsvergoeding, kosten voor de opheffing van de bestaande hypotheek, kosten voor het vestigen van een nieuwe hypotheek en diverse andere kosten. Doorgaans wordt herfinanciering bij een nieuwe bank enkel gedaan als er voor de nieuwe lening een lagere rentevoet geldt dan voor de oude, zodat de besparing omwille van de lagere rentevoet de kosten compenseert.

Wanneer je op het punt staat om een nieuwe hypothecaire lening aan te gaan, heb je heel wat af te wegen en te vergelijken. Even de website van Bankwijzer consulteren kan helpen om de knoop door te hakken. Want de intresten die je de komende 10, 20 of 30 jaar zal betalen wil je toch liefst een duurzame, ethisch verantwoorde richting uitsturen, niet?

http://bankwijzer.be/nl